六大行取消五年期存单！三年期利率1.5%，存钱不如买黄金？

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文丨

阿李

编辑丨

青青子衿

最近去银行办业务的朋友估计心里都有点堵，前阵子国有六大行又集体下调存款利率不说，五年期大额存单直接从货架上消失了，现在去存三年期定存，利率也就1.5%左右。

10万块钱存一年，利息1500块，这点钱在一线城市downtown停车两小时都够呛，更别说覆盖日常开销了。

不光银行存款，连以前大家觉得"灵活又稳妥"的货币基金也不行了，余额宝7日年化收益只剩1.12%，900多支同类基金收益跌破1%，钱放哪儿好像都行，但放哪儿都不省心。

为啥利息跌得这么厉害?老实讲,这跟大环境脱不了干系，疫情后经济复苏需要钱流动起来,央行这几年降准好几次,前后放了10万亿流动性出来，银行拿到的钱成本低了,自然不会再给存款人高利息,不然自己利润就得压缩。

本来想把年终奖全存银行吃利息,但后来发现三年期定存利率1.5%,还赶不上今年CPI上涨的2.1%，也就是说,钱放银行不光没赚头,实际购买力还在缩水,10万块存一年,相当于悄悄少了600多块。

银行也有自己的难处，现在制造业PMI一直在荣枯线上下晃悠，中小企业融资需求指数降了3个多百分点,银行得放贷支持实体经济,存款利率再高真扛不住，但对咱们普通人来说,存钱的意义好像一下子被掏空了。

以前10万存银行一年能有3000多利息，够给孩子报个兴趣班,现在只剩一半,搞不清这钱到底该换个地方,还是就这么"躺平"。

货币基金收益跳水更让人意外，余额宝刚出来那几年，收益能到4%以上,那会儿谁手机里没个余额宝?现在1.12%的收益，"零钱理财"快变成"零钱晒太阳"了。

900多支货币基金里,100支收益跌破1%，就是规模太大,好的投资标的不够分,只能躺平赚点活期利息，普通人想靠"懒人理财"赚钱,怕是越来越难了。

别以为利息跌只是暂时的,看看日本就知道，人家负利率都20年了,咱们这波低利率,大概率是经济转型的长期趋势。

储蓄率太高(45%,比美国高一倍还多),大家都把钱存银行不消费、不投资,企业融资难不说,经济活力也提不起来。

所以,低利率其实是在"倒逼"大家把钱从银行拿出来,要么消费,要么投向实体经济，那普通人该怎么办?死磕银行肯定不行,得学会给资产"搬家"。

今年上半年黄金ETF规模涨了23%,国际金价突破2000美元/盎司,黄金这东西虽然不能生息,但抗通胀是把好手,放一点在资产里能稳住基本盘没问题。

要是能承受点风险,沪深３００指数今年一季度股息率３.２%,比三年期定存高不少,挑些业绩稳的蓝筹股,拿分红也比存款强。

政策红利也得盯着，地方政府专项债今年利率２.５%-３%,投向新能源、新基建这些国家支持的领域,风险比股票低得多。

个人养老金账户也得用上,每年缴1.2万可以抵扣个税,投资收益暂时免税,长期下来也是笔不小的钱,这些政策看着不起眼,但积少成多,总比钱在银行缩水强。说到底,低利率时代拼的是财商。

标准普尔家庭资产象限图大家可以看看,40%放稳健资产(债券、黄金),30%搞风险投资(股票、基金),20%应急,10%保命,这个比例虽然不是标准答案,但至少能让资产不"躺平"。

美国老百姓2008年金融危机后靠REITs(房地产信托基金)保值,咱们也可以多关注这类能产生现金流的资产。

普通人不用慌,低利率不是末日,是换个方式赚钱的开始，别把鸡蛋放一个篮子，多学点开源节流的法子,钱包总能守住。未来直接融资市场发展起来,股票、基金这些权益类资产会越来越重要,现在开始学理财,不算晚。

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