一篇讲透五险一金！社保养老的3个黄金补充方案，晚年更有底气

作为一个深耕职场多年的人，我前阵子帮家里人梳理社保，才算彻底把五险一金摸透，发现光靠基础社保养老真不够，搭配补充方案晚年才能更踏实。今天就用大白话跟大家唠清楚，五险一金怎么用，养老补充该选啥，全是实用干货。

先把五险一金的核心说透，其实就是咱们打工人的基础保障网，每一项都有实打实的用处。五险是养老、医疗、失业、工伤、生育，一金是住房公积金，都是企业和个人一起缴（工伤、生育全由企业承担）。养老保险缴满15年退休能领养老金，医保缴够年限退休后终身享受报销，失业了满足条件能领失业金，工伤有赔偿，生育能报费用领津贴，公积金不管买房租房都能用上，少缴一项都亏。

很多人以为社保缴满15年就够了，其实不然。我身边有长辈退休后每月养老金就两千多，够基本吃喝，但想旅游、看病不心疼钱就有点吃力。所以现在年轻人提前规划养老补充，真的很有必要，这3个黄金补充方案，大家可以按需选。

第一个就是企业年金，相当于公司给的额外养老福利。只有企业有条件才能建立，公司和个人一起缴费，钱会存进专属个人账户，还能投资增值，退休后可以按月领也能一次性取。这相当于多了一笔养老钱，而且缴费比例有上限，企业缴不超工资总额8%，合计不超12%，能享税收优惠，遇到好公司有这项福利，千万别错过。

第二个是个人养老金，现在特别火，是国家支持的补充养老方式。每年最多缴1.2万，能抵扣个税，到手工资能多一点，而且可选的产品很多，有专属商业养老险、年金险这些，收益稳健还保本，锁定到退休才能取，强制帮咱们存钱养老。不管是上班族还是灵活就业者都能办，操作也简单，在手机上就能开通账户，适合想自己额外攒养老钱的人。

第三个是商业养老年金险，灵活度很高，适合想稳定领钱的人。可以根据自己的预算选缴费年限和领取年龄，到了约定年龄就能按月领养老金，能领一辈子，收益确定，不用操心投资风险。比如30岁开始每年缴1万，缴20年，60岁起领，不少产品每年能领大几千，日积月累也是一笔不小的收入，能大大提升养老生活质量。

其实五险一金是基础保障底，补充方案是锦上添花，搭配好了才能让养老更有底气。我自己现在除了缴满五险一金，还开通了个人养老金账户，每年固定存一笔，想着几十年后退休，能多一份保障，心里也踏实。

互动环节

聊到这儿，我先分享个身边事：我同事公司有企业年金，他自己还配了商业养老险，算下来退休后除了社保养老金，每月还能多领三千多，养老规划得特别到位。

想问问大家，你们公司有企业年金福利吗？平时有没有关注过自己的社保缴费年限？

社保和养老规划，越早了解越受益，别等年纪大了才后悔没提前准备。基础保障做到位，补充方案选对路，晚年才能活得从容又体面。

最后想问大家：你目前除了五险一金，有没有配置养老补充方案？更倾向于个人养老金还是商业养老险呢？